iOS 17.1の英国限定の新機能Apple Walletは、Appleが買収し、現在は「Apple Payments Services」と改名された企業によるものとみられ、Appleが英国で追加の金融サービスを開始する計画があることを示唆している可能性がある。
昨年、Appleは英国のオープンバンキング・スタートアップ企業Credit Kudosを買収しました。同社は、融資機関の意思決定の精度向上を支援することを目的としていました。MacRumorsは、Appleが7月にCredit Kudosの社名をApple Payments Services Limitedに変更する申請を行ったことを突き止めました。「Credit Kudos」は現在、Apple Payments Servicesの商号となっています。
Credit Kudosは、英国のオープンバンキング・フレームワークから得られた取引および融資実績データに基づき、融資申請に関する洞察とスコアを提供していました。Apple Walletで口座残高を直接確認できる機能は、英国で規制されているオープンバンキングAPIを活用した、iOS 17.1の英国限定の新機能です。Credit Kudosの専門知識は英国のオープンバンキングに特化しているため、この新機能の背景にあるのは昨年の買収である可能性が高いと考えられます。
AppleがCredit Kudosの技術を今後どう活用していく予定かは不明だが、Apple Walletの残高可視化機能だけにとどまらないことはほぼ確実だ。特に、Appleが2022年3月に同社を1億3100万ポンド（約180億円）で買収したことを考えると、その計画はApple Walletの残高可視化だけにとどまらないだろう。比較的最近、社名をApple Payments Servicesに変更するという決定も、同社の取り組みが継続していることを示唆している。MacRumorsの報道によると、Appleによる買収後、Credit Kudosから31人の従業員が退職したが、共同創業者兼CEOのフレディ・ケリー氏を含む12人以上の従業員は同社に残っているという。
Credit KudosのAPIは、融資機関に対し、リスクの低減と承認率の向上を図りながら、融資に関する意思決定を迅速化・自動化する手段を提供しました。そのため、同社の技術がAppleの英国におけるApple Cardの導入を支援する可能性は十分に考えられます。英国はAppleにとって最も重要な市場の一つであり、米国と中国以外では最も多くのApple Storeを擁しています。また、新機能やサービスは米国で導入された後、英国で最初に提供されることが多いのです。
Appleの主力クレジットカードであるApple Cardは、米国でのみ利用可能です。AppleはCredit Kudosの技術を改良し、成長を続ける米国のオープンバンキングセクターと連携させることでApple Cardの信用調査機能を強化する可能性があります。また、Credit Kudosは認可を受けた信用調査機関であるため、Appleは英国におけるApple Cardの申請を直接審査するためにCredit Kudosを利用することも可能でしょう。
信用市場と金融規制は世界各国で大きく異なるため、AppleがApple Cardを国際的に展開するのは容易ではないでしょう。Appleは各国で融資の判断を行うために、特定のソリューションを模索する必要があるでしょう。そのため、英国ではCredit Kudosが信用調査プラットフォームとして選ばれる可能性は十分に考えられます。
米国でのApple Cardの成功を受けて、Appleが海外市場へ進出するのは理にかなっていると言えるでしょう。2019年にドイツを訪問した際、AppleのCEOティム・クック氏は、Apple Cardの国際展開に関心があると述べました。
Appleは、自社の技術や専門知識を強化するために、小規模な企業を買収することがよくあります。ただし、その技術や専門知識を製品やサービスにすぐに組み込むことは必ずしもありません。一方で、多くの買収はAppleのエコシステムの重要な一部となっています。近年、Appleは音楽認識サービスのShazamや自動運転車のDrive.aiといった企業を買収しました。Dark SkyやWorkflowといった買収したアプリは、Appleのアプリに組み込まれたり、新規アプリになったりしました。クラシック音楽専門のストリーミングサービスPrimephonicは、既存のApple製品に統合された最新の企業の一つで、Apple Music Classicalアプリとして提供されています。
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