ジュリ・クローバー
最近の噂では、ゴールドマン・サックスがアップルとの金融提携を解消しようとしていると示唆されており、The Informationは本日、何が問題となり、なぜ両社の関係が崩壊したのかについて新たなレポートを発表した。
ゴールドマン・サックスは、Apple Card（Apple Card利用者向けのApple貯蓄口座）、そして現在ベータテスト中の後払いサービス「Apple Pay Later」において、Appleのパートナーです。Appleとゴールドマン・サックスは、2019年のApple Card開始以来、提携を続けてきましたが、この事業はゴールドマン・サックスに十分な利益をもたらしておらず、Apple貯蓄口座におけるゴールドマン・サックスの顧客サービス問題はAppleの評判に影響を与えています。
両社でApple Cardの開発に携わった元従業員によると、幹部たちはAppleの西海岸的な技術アプローチとゴールドマンのニューヨークスタイルの銀行文化を融合させることがどれほど難しいか、想定していなかったという。Appleは顧客を引きつけ、満足させる洗練された技術と製品の華やかさを重視していたのに対し、ゴールドマンは規制遵守と収益性を優先していた。
Apple は、クレジットカードとしては異例な多くの要求をしており、暦月に合わせた請求明細、即時キャッシュバック特典 (開始されなかった)、物理カードのデザイン、顧客契約など、Apple Card の発売前に開発上の問題を引き起こした。
The Informationが伝えた逸話によると、ゴールドマン・サックスとAppleは明白な問題に直面したという。AppleのCEO、ティム・クック氏がApple Cardのサービスをテストしていたが、承認されなかった。ゴールドマン・サックスの審査プロセスでは、クック氏が著名人でなりすましの常習犯であること、そして信用情報機関のアカウントに問題があったことが理由で却下された。
ゴールドマン・サックスは一時的な例外を認めることができましたが、社内では他の問題も抱えており、最終的に米国消費者金融保護局（CFPB）による調査に至りました。結果として、ゴールドマン・サックスは予想以上に多くの紛争取引を抱えることになり、顧客は矛盾した情報を受け取っていたり、紛争解決に長い時間を要したりしました。
Apple Cardの発売直後、ゴールドマン・サックスは性差別の報告を受けて、与信限度額の増額がどのように行われたかについても調査を受けました。ゴールドマン・サックスは最終的に性差別の疑いは晴れましたが、この件はAppleとの緊張関係を生みました。Appleは、明細書の不正確さ、支払い記録の遅延、信用情報に関する問題も抱えていました。
ゴールドマン・サックスは現在、消費者向け銀行業務からの撤退を目指している。同社はAppleとの提携をアメリカン・エキスプレスに引き継ぐことを望んでいたが、Appleとゴールドマン・サックスが締結した契約によると、Apple Cardは少なくとも2026年まではMastercardのネットワークで運営する必要があり、アメリカン・エキスプレスは独自の決済ネットワークを保有している。また、新たな提携先はAppleの承認が必要であり、The Informationの取材に応じた情報筋によると、Appleの条件に同意する企業は少ないという。
ゴールドマン・サックスは消費者向け銀行業務に不慣れで、Appleとの提携を熱望していたため、クレジットカードの提携で通常得られる手数料を徴収していません。ゴールドマン・サックスは、小売業者がApple Cardを受け入れるためにAppleに支払う手数料の一部も受け取りません。小売業者はクレジットカードまたはデビットカードでの支払い時に、取引ごとに一定の割合を支払いますが、ゴールドマン・サックスはこの手数料から資金を得ていません。
ゴールドマン・サックスは、Apple Cardが年会費、延滞料、海外取引手数料を徴収できないため、これらの手数料を徴収できません。Appleはユーザーが獲得するDaily Cashを支払い、ゴールドマン・サックスはApple製品の購入を分割払いするカード会員への融資から収益を得ていますが、新たな提携先にとって魅力的な取引になるほどの収益は得られていません。
Appleは、規制機能を担うために知名度の低い銀行と提携し、一方で引受、不正防止、顧客サービスを引き受けるという選択肢もあるが、それが実現するかどうかはまだ明らかではない。The Informationは、 Appleとゴールドマン・サックスの関係が維持できるとは考えておらず、提携解消には約18ヶ月かかる可能性があると報じている。
Appleとゴールドマン・サックスの関係についての詳細は、The Informationの完全版レポートでご覧いただけます。
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