ジョー・ロシニョール
調査の結果、消費者金融保護局（CFPB）は本日、「顧客サービスの不具合」と「虚偽表示」に関連する「Apple Cardの失敗」を理由に、Appleとゴールドマン・サックスに合計9,000万ドル近くの罰金を科したと発表した。
Appleとゴールドマン・サックスは2019年の発売以来Apple Cardで提携しており、ゴールドマン・サックスが消費者向け融資を担当している。
具体的には、CFPBは、Appleとゴールドマン・サックスが取引紛争の不適切な処理と、Apple CardでAppleデバイスを購入する際に利用できる無利子の支払いオプションについてiPhoneユーザーに誤解を与える行為により、米国消費者金融保護法（CFPA）および米国貸付真実法（Truth in Lending Act）に違反したと判断しました。CFPBによると、これらの不備は「数十万人のApple Cardユーザー」に影響を与えました。
CPFBは「Apple Cardの月賦プランのマーケティングにより、消費者はApple CardでiPhoneやその他のApple製品を購入すると自動的に無利子の融資を受けられると信じてしまい、その結果、一部の消費者は「予想通り自動的に登録されなかったため、知らないうちに利子を請求された」と述べている。
CFPB の調査結果は次のとおりです。これには、Apple が一部の取引紛争をゴールドマン・サックスに送信しなかったこと、ゴールドマン・サックスが一部の紛争を適切に調査しなかったこと、Apple とゴールドマン・サックスがカード所有者を誤解させたことなどが含まれます。
消費者の異議申し立ての処理または共有の不備： Apple Cardのユーザーは、Walletアプリの「問題を報告」機能を通じて取引に異議を申し立てるよう指示されていました。一部の異議申し立てについては、Appleはメッセージアプリ内で消費者に別のリンクを送信し、詳細情報の提供を求めていました。2つ目のフォームに不備があった場合、Appleはこれらの異議申し立てをゴールドマン・サックスに送信していませんでした。ゴールドマン・サックスがAppleにこの問題を報告した後も、問題は解決しませんでした。その結果、Appleもゴールドマン・サックスも数万件もの異議申し立てを調査せず、カード会員は異議申し立てのあった取引について不当に責任を負わされました。
カード会員の紛争調査の不備： Appleがゴールドマン・サックスに提出した紛争について、ゴールドマン・サックスは30日以内に受領通知を送付せず、適切な調査を実施せず、90日以内に調査結果を説明する解決通知を送付しませんでした。これらの不備により、ゴールドマン・サックスは消費者の信用情報に不利な情報を違法に掲載し、カード会員に不正または無許可の購入の責任を負わせることになりました。
iPhone やその他の Apple 製品の支払いプランに関するカード所有者の誤解: Apple Card の月賦払いプランのマーケティングにより、消費者は、Apple Card で iPhone やその他の Apple 製品を購入すると、自動的に無利子の融資を受けられると信じ込んでいました。このプランでは、カード所有者は 6 か月から 2 年の間に、一連の無利子の支払いを通じて Apple 製品を購入することができました。しかし、多くのカード所有者は、予想どおり自動的に登録されなかったため、知らないうちに利子を請求されていました。また、プランへの登録に関するチェックアウトのオプションもわかりにくかったです。オンラインでの購入については、Apple は、Apple 独自の Safari ブラウザを使用している消費者に対してのみ、支払いプランをオプションとして提示していました。Apple とゴールドマンの行為により、何千人ものカード所有者が無利子の支払いを行う代わりに、利子の付く回転式残高で Apple 製品を購入し、利子を請求されました。
払い戻しに関するカード会員への誤解： Apple Cardの月賦払いプランのカード会員は、実質的に2つのカード残高、つまりプラン残高と利息付きリボルビング残高を持っていました。ゴールドマン・サックスは、1万人以上のカード会員に対し、払い戻し額を2つの残高の間でどのように充当するかについて消費者を誤解させました。ゴールドマンの説明に反して、無関係な購入に対する払い戻しの一部は、利息付きリボルビング残高ではなく、利息なしのプラン残高に充当されました。その結果、消費者は予期せぬ追加利息を支払うことになりました。
アップルは2,500万ドルの罰金の支払いを命じられ、その金はCFPBの被害者救済基金に寄付される。一方、ゴールドマン・サックスは影響を受けた消費者への賠償金として少なくとも1,980万ドルと4,500万ドルの罰金を支払うよう求められている。
AppleはMacRumorsに共有した声明の中で、同社の行為に関するCFPBの見解に強く反対していると述べた。
Appleの広報担当者は、「Appleは、消費者の皆様に公正で透明性の高い金融商品を提供することに尽力しています」と述べました。「Apple Cardは、現在入手可能なクレジットカードの中で最も消費者に優しいカードの一つであり、特にユーザーの財務状況をサポートするために設計されています。数年前にこれらの不注意による問題を把握したAppleは、ゴールドマン・サックスと緊密に連携し、迅速に対応して影響を受けたお客様を支援しました。CFPBによるAppleの行為に関する評価には強く反対しますが、合意には至りました。Apple Cardのお客様に引き続き素晴らしい体験を提供できるよう尽力してまいります。」
CFPB の調査結果の詳細については、CFPB の Web サイトをご覧ください。
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